Månadskostnaden för ett bolån är räntan plus amorteringen. Ett lån på 2 miljoner kronor till 4 % ränta kostar 6 667 kr i ränta per månad före ränteavdrag – cirka 4 667 kr efter avdrag – och därtill kommer amorteringen enligt amorteringskravet. Här räknar du ut vad ditt bolån faktiskt kostar varje månad, hur mycket du får låna och vilket amorteringskrav som gäller för din belåningsgrad.
Så använder du kalkylatorn
- 1Fyll i bostadens pris och hur stor kontantinsats du har.
- 2Ange bolåneräntan du blivit erbjuden – jämför gärna med snitträntan hos flera banker.
- 3Se månadskostnad före och efter ränteavdrag samt vilket amorteringskrav som gäller.
Bra att veta
Så räknas månadskostnaden
Räntekostnaden per månad är lånebeloppet × räntan / 12. Amorteringen är lånebeloppet × amorteringstakten / 12. Ett lån på 3 000 000 kr med 4 % ränta och 2 % amortering kostar 10 000 kr i ränta och 5 000 kr i amortering, alltså 15 000 kr per månad. Amorteringen är dock inte en kostnad i egentlig mening – den bygger upp ditt eget kapital.
Amorteringskravet steg för steg
Vid en belåningsgrad över 70 % av bostadens värde ska du amortera minst 2 % av det ursprungliga lånebeloppet per år. Mellan 50 och 70 % gäller 1 % per år, och under 50 % finns inget krav. Det skärpta amorteringskravet, som lade på ytterligare 1 % för hushåll som lånar mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten, är avskaffat sedan 2025.
Ränteavdraget sänker din verkliga kostnad
Du får dra av 30 % av dina räntekostnader upp till 100 000 kr per år, och 21 % på belopp därutöver. Avdraget betalas ut som skattereduktion i deklarationen, eller löpande om du jämkar din preliminärskatt. En räntekostnad på 8 000 kr i månaden kostar därför i praktiken cirka 5 600 kr. Har du inte tillräckligt hög skatt att räkna av mot får du inte fullt avdrag.
Bolånetak och kontantinsats
Bolånetaket innebär att bolånet får uppgå till högst 85 % av bostadens marknadsvärde. Du behöver alltså minst 15 % i kontantinsats – 375 000 kr på en bostad för 2,5 miljoner. Utöver det tillkommer lagfart och pantbrev vid husköp, eller överlåtelseavgift vid bostadsrätt.
Hur mycket får du låna?
Banken gör en kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP) där de stresstestar din ekonomi mot en betydligt högre ränta än den du faktiskt får – ofta 6–8 %. Som tumregel lånar hushåll sällan mer än 4,5–5,5 gånger den samlade årsinkomsten före skatt. Studielån, billån och kreditkort drar ner utrymmet.
Bunden eller rörlig ränta?
Rörlig ränta (3 månader) följer marknaden och har historiskt varit billigare över tid, men svänger. Bunden ränta ger förutsägbarhet men kostar en ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid. Många delar upp lånet i flera delar med olika bindningstider för att jämna ut risken.
Glöm inte driftkostnaderna
Utöver ränta och amortering tillkommer månadsavgift till bostadsrättsföreningen, eller för hus: fastighetsavgift (max 9 525 kr per år 2026), el, vatten, sophämtning, försäkring och underhåll. Räkna med 3 000–6 000 kr per månad extra för en villa.
Räntekostnad per månad vid olika lån och räntor
Enbart ränta, före respektive efter 30 % ränteavdrag. Amortering tillkommer. Vid räntekostnader över 100 000 kr per år är avdraget 21 % på den överstigande delen.
| Lånebelopp | 3 % ränta | 4 % ränta | 5 % ränta | 6 % ränta |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 2 500 / 1 750 kr | 3 333 / 2 333 kr | 4 167 / 2 917 kr | 5 000 / 3 500 kr |
| 2 000 000 kr | 5 000 / 3 500 kr | 6 667 / 4 667 kr | 8 333 / 5 833 kr | 10 000 / 7 000 kr |
| 3 000 000 kr | 7 500 / 5 250 kr | 10 000 / 7 000 kr | 12 500 / 8 900 kr | 15 000 / 10 700 kr |
| 4 000 000 kr | 10 000 / 7 000 kr | 13 333 / 9 500 kr | 16 667 / 11 800 kr | 20 000 / 14 200 kr |
Amorteringskrav efter belåningsgrad
| Belåningsgrad | Amortering per år | På ett lån om 2 milj. kr |
|---|---|---|
| Över 70 % | 2 % av lånet | 3 333 kr/mån |
| 50–70 % | 1 % av lånet | 1 667 kr/mån |
| Under 50 % | Inget krav | 0 kr/mån |
Vanliga frågor
Hur mycket får jag låna till bostad?
Banken utgår från din inkomst och en stresstestad kalkyl. Som tumregel ligger taket runt 4,5–5,5 gånger hushållets årsinkomst före skatt, samtidigt som kontantinsatsen måste vara minst 15 % av bostadens pris.
Vad kostar 1 miljon i bolån per månad?
Vid 4 % ränta blir räntekostnaden 3 333 kr per månad före ränteavdrag och cirka 2 333 kr efter. Med 2 % amortering tillkommer 1 667 kr per månad.
Vad kostar 3 miljoner i bolån per månad?
Vid 4 % ränta är räntan 10 000 kr per månad, cirka 7 000 kr efter ränteavdrag. Med 2 % amorteringskrav tillkommer 5 000 kr per månad.
Hur mycket kontantinsats behöver jag?
Minst 15 % av bostadens pris enligt bolånetaket. På en bostad för 3 miljoner kronor innebär det 450 000 kr, plus pengar till lagfart och pantbrev.
Hur fungerar ränteavdraget?
Du får tillbaka 30 % av räntekostnaderna upp till 100 000 kr per år och 21 % därutöver. Avdraget sker i deklarationen, men du kan jämka skatten för att få effekten varje månad.
Måste jag amortera på bolånet?
Bara om belåningsgraden överstiger 50 %. Över 70 % gäller 2 % per år, mellan 50 och 70 % gäller 1 % per år.
Är bunden eller rörlig ränta bäst?
Rörlig ränta har historiskt varit billigare över längre perioder, men bunden ränta ger trygghet mot ränteuppgångar. Många väljer att dela lånet mellan flera bindningstider.
Kan jag förhandla ner bolåneräntan?
Ja. Listräntan är sällan den ränta kunder faktiskt betalar – ta in erbjudanden från flera banker och använd dem som förhandlingsunderlag, särskilt vid låg belåningsgrad.