Ränta på ränta betyder att avkastningen du får också börjar generera avkastning. 1 000 kr i månaden med 7 % årlig avkastning växer till cirka 171 000 kr på 10 år och 508 000 kr på 20 år – trots att du bara satt in 120 000 respektive 240 000 kr. Effekten är blygsam de första åren men växer exponentiellt, vilket gör sparhorisonten viktigare än beloppet du sätter in.
Så använder du kalkylatorn
- 1Ange ditt startkapital – det du redan har sparat.
- 2Fyll i hur mycket du sparar varje månad.
- 3Välj förväntad årlig avkastning och antal år, och se hur kapitalet växer.
Bra att veta
Formeln för ränta på ränta
Slutvärdet av ett engångsbelopp beräknas som startkapital × (1 + r)^n, där r är den årliga avkastningen och n antalet år. Månadsinsättningar räknas som en annuitet: varje insättning växer under sin egen återstående tid. 100 000 kr som ligger orörda i 20 år till 7 % blir 100 000 × 1,07^20 ≈ 387 000 kr.
Varför tiden slår beloppet
Den som sparar 1 000 kr i månaden i 30 år får cirka 1 169 000 kr vid 7 % avkastning. Den som sparar dubbelt så mycket – 2 000 kr – men bara i 15 år, landar på cirka 622 000 kr trots att båda satt in 360 000 kr. Skillnaden är helt och hållet tiden som räntan fått verka.
Vilken avkastning är rimlig?
Globala aktieindex har historiskt gett omkring 7–8 % per år i genomsnitt före inflation, mätt över mycket långa perioder. En blandportfölj med räntor ligger normalt på 4–6 % och rena räntesparanden lägre än så. Enskilda år kan svänga från −40 % till +30 %. Historisk avkastning är ingen garanti för framtiden.
72-regeln
Dela 72 med den årliga avkastningen i procent så får du ungefär hur många år det tar innan kapitalet fördubblas. Vid 7 % tar det cirka 10 år, vid 4 % cirka 18 år och vid 10 % cirka 7 år. En snabb överslagsräkning som fungerar förvånansvärt bra upp till omkring 15 %.
Glöm inte inflationen
Med 2 % inflation halveras pengarnas köpkraft på cirka 35 år. En nominell avkastning på 7 % motsvarar då ungefär 4,9 % real avkastning. Räkna gärna både nominellt och realt för att se vad sparandet faktiskt är värt i dagens penningvärde när du ska använda pengarna.
Avgifter äter upp ränta-på-ränta-effekten
En fondavgift på 1,5 % i stället för 0,2 % låter litet, men på 30 år med 1 000 kr i månaden skiljer det flera hundra tusen kronor. Avgiften dras varje år från hela kapitalet, så den drabbas av samma exponentiella effekt som avkastningen – fast åt fel håll.
ISK och skatt
Investeringssparkonto (ISK) schablonbeskattas på hela kapitalet i stället för på vinsten. Skatten är låg när räntorna är låga och behöver räknas in i den förväntade nettoavkastningen. På ett ISK får du inte heller göra avdrag för förluster.
1 000 kr i månaden vid 7 % avkastning
Så växer ett månadssparande. Insatt kapital är dina egna pengar, resten är avkastning.
| Sparhorisont | Insatt kapital | Slutvärde | Varav avkastning |
|---|---|---|---|
| 5 år | 60 000 kr | 71 000 kr | 11 000 kr |
| 10 år | 120 000 kr | 171 000 kr | 51 000 kr |
| 15 år | 180 000 kr | 311 000 kr | 131 000 kr |
| 20 år | 240 000 kr | 508 000 kr | 268 000 kr |
| 25 år | 300 000 kr | 783 000 kr | 483 000 kr |
| 30 år | 360 000 kr | 1 169 000 kr | 809 000 kr |
Så länge tar det innan kapitalet fördubblas
Enligt 72-regeln.
| Årlig avkastning | Fördubblingstid |
|---|---|
| 3 % | cirka 24 år |
| 5 % | cirka 14 år |
| 7 % | cirka 10 år |
| 10 % | cirka 7 år |
Vanliga frågor
Hur mycket blir 1 000 kr i månaden på 20 år?
Med 7 % årlig avkastning växer 1 000 kr i månaden till cirka 508 000 kr på 20 år, varav 240 000 kr är egna insättningar och resten avkastning.
Hur mycket blir 1 000 kr i månaden på 30 år?
Cirka 1 169 000 kr vid 7 % avkastning. Du har då själv satt in 360 000 kr – ränta på ränta står för resten.
Vad är 72-regeln?
Dela 72 med den årliga avkastningen i procent så får du ungefär hur många år det tar för kapitalet att fördubblas. Vid 7 % blir det cirka 10 år.
Vilken avkastning ska jag räkna med?
7 % är ett vanligt antagande för globalt aktiesparande på lång sikt, före inflation. Räkna hellre försiktigt – 5–6 % ger en mer robust plan.
Hur mycket behöver jag spara för att bli miljonär?
Med 7 % avkastning krävs cirka 5 800 kr i månaden i 10 år, 1 950 kr i månaden i 20 år eller 855 kr i månaden i 30 år.
Räknar kalkylatorn med inflation?
Nej, den räknar nominellt. Vill du se värdet i dagens penningvärde drar du av inflationen från avkastningen – till exempel 7 % − 2 % = 5 %.
Spelar det roll när i månaden jag sätter in pengarna?
Marginellt över kort tid, men över 30 år kan skillnaden mellan insättning i början och slutet av månaden bli tiotusentals kronor.